Автор: 1 августа 2023 года в России вступили в силу два федеральных закона (339-ФЗ и 340-ФЗ, оба от 24.07.2023), вводящие понятие цифрового рубля и устанавливающие основные положения о его применении. Известно, что в августе 2023 г. Центральный банк, являющийся оператором цифрового рубля, запускает пилотный проект, в рамках которого должно быть отработано использование на практике новой формы российской валюты. В «пилоте» примут участие ограниченное количество лиц, являющихся клиентами 13 банков.
Массовое использование цифрового рубля предполагается начать с 2025 года. Очевидно, что до 2025 года еще много времени, законодательство за оставшийся период может измениться, и не один раз. Казалось бы, по этой причине еще рано рассуждать о плюсах и минусах цифровых расчетов. Вместе с тем, появилась новая официальная информация о цифровом рубле, обнародованная пресс-службой Центробанка, на которую стоит обратить внимание уже сейчас.
Прежде всего, утвержден логотип новой формы рубля (см. изображение слева).
Также, что более важно, 02.08.2023 принято Решение Совета Директоров Банка России о тарифах на услуги оператора платформы цифрового рубля.
На данный момент эти тарифы следующие:
1. Для всех участников расчетов до 01.01.2025 переводы цифровыми рублями бесплатны.
2. Переводы между физическими лицами останутся бесплатными и после 01.01.2025.
3. Для юридических лиц с 01.01.2025 вводится комиссия:
— за получение перевода юридическим лицом от физического лица (операция C2B) — 0,3% от суммы перевода, но не более 1 500,00 руб. за 1 перевод (кроме оплаты ЖКУ; оплачивается получателем средств);
— за получение оплаты за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ) юридическим лицом от физического лица (операция C2B) — 0,2% от суммы перевода, но не более 10,00 руб. за 1 перевод (оплачивается получателем средств);
— за расчеты цифровыми рублями между юридическими лицами (операция В2В) — 15,00 руб. за 1 перевод (оплачивается плательщиком средств).
4. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу физических лиц с целью возврата ранее совершенного перевода (операция В2С-возврат) — 0,0% от суммы перевода (как до 01.01.2025, так и после этой даты).
Интересно, что тариф за платеж от юридического лица физическому лицу по другим основаниям, кроме возврата средств, не установлен. Можно ли из этого сделать вывод, что подобные платежи (например, выплата организацией в цифровой форме заработной платы работнику) не предусмотрены? Пока вопрос остается открытым.
По поводу пункта 3 также хотелось бы дать комментарий. Сейчас, при совершении безналичных расчетов (безналичными, но нецифровыми рублями на расчетных счетах), большинство банков взимает комиссию только с плательщика — юридического лица, но не с получателя денежных средств. Например, наша компания платит банку 29 рублей за одну отправленную «платежку». Такая практика широко распространена, и все к ней привыкли.
Однако Банк России установил комиссию 0,3 процента при расчетах между юрлицами, которую должен оплачивать получатель цифровых рублей. Очевидно, что если бы цифровая платформа стала доступной для широкого круга пользователей прямо сейчас, и банки при этом не изменили бы тарифную политику в отношении «обычных» безналичных расчетов, наличие данной комиссии никак не стимулировало бы открытие счетов для цифровых рублей (их предлагается называть «кошельками», но какой-то это странноватый термин для такой серьезной сферы, как финансы — ну, мне так кажется 😮). Проще говоря, на таких условиях компаниям было бы не выгодно внедрять у себя расчеты рублями в цифровой форме — по крайней мере для расчетов с другими организациями.
На самом деле, какую долю в расчетах займет цифровой рубль, покажет только практика, до появления которой еще почти 1,5 года. Можно предположить, что если граждане начнут в массовом порядке обзаводится «кошельками» и совершать платежи на этой платформе, то и более консервативные субъекты финансовой системы — юридические лица никуда не денутся (аналогичная ситуация была с СБП — системой быстрых платежей). Время покажет.
В завершение статьи — немного о том, что же такое цифровой рубль. Кто только не писал об этом за прошедший месяц. И сам Центробанк давал разъяснения по данному вопросу. Кажется, у всех, кто пытался это сделать, получилось неважно. На основной вопрос, который задают люди — в чем отличие цифрового рубля от безналичного — никто доходчиво не ответил. Попробую высказать свою точку зрения — не как финансист, а исключительно, как обыватель и потенциальный пользователь цифровой системы.
Итак, было две формы российской национальной валюты — наличные и безналичные рубли. Будет третья — цифровой рубль. Разные специалисты по этому поводу объясняли, что «безнал» — это деньги, существующие в виде записей на счетах в банках, а «цифра» — это некие виртуальные токены, эмитируемые Центральным бланком… но обычному-то человеку что с того?! Да хоть горшком назови (хоть токеном 😀). При этом ведь очевидно, что системы и безналичных, и цифровых денег в наши дни могут существовать исключительно благодаря компьютерным технологиям — операции с ними совершаются с помощью специального программного обеспечения на серверах коммерческих банков (при традиционных безналичных расчетах) или Центрального банка (для расчетов цифровыми рублями).
Для рядового «потребителя» денег упомянутые сервера — это «черные ящики». Бог знает, что происходит внутри, да и кому это интересно, кроме обслуживающих их IT-шников. Важен результат — с помощью нехитрых манипуляций с банковской картой или приложением на смартфоне можно купить, скажем, 5 кг картошки. Или квартиру в новостройке… )). Легко понять, что для человека, который хочет каким-то образом распорядиться своими деньгами, различия будут только в технологиях этого действия на строне пользователя. Проще говоря, для традиционного безналичного расчета нужно совершить одни действия, а для отправки перевода цифровыми рублями — другие. Возможно, для последних будет отдельное приложение, управляющее «цифровым кошельком» — тогда разница между «цифрой» и «нецифрой» будет визуализирована, а значит очевидна.
Впрочем, не исключен и вариант, когда классический банковский счет (с привязанной к нему платежной картой) и цифровой кошелек будут объединены в одно приложение — тогда люди вообще ну будут видеть между ними разницы. Отличие будет, пожалуй, только в комиссиях (напомню, пока это бесплатно), лимитах на максимально возможную сумму перевода и порядке нажимания кнопок — аналогично тому, как сейчас различаются переводы между гражданами по реквизитам счета, по номеру карты или через Систему быстрых платежей. Вопрос удобства и выгоды, не более.
А токены и нетокены… эти высокие материи останутся для очень квалифицированных, но узких специалистов. Попрошу последних не кидать в меня много камней 😎
P.S. Когда еще существовал СССР, в мясных магазинах продавали свинину 1-й и 2-й категории. В чем была разница, кроме цены (первая — 2 руб. 10 коп., вторая — 1 руб. 90 коп. за килограмм), Ваш покорный слуга, понять ну никак не мог (а мясо покупал довольно часто — в Ленинграде, в отличие от других городов, оно не было в дефиците). Иногда свинина 1-й категории была более постной, иногда наоборот, во второй было меньше сала. По качеству, вкусу и другим параметрам они — с точки зрения покупателя — были одинаковыми. Однажды я спросил у продавца: «Чем они отличаются?» На что он, ни на секунду не задумываясь, ответил: «Клеймом!»
Действительно, на неразрубленной свиной туше 1-й категории красовался большой чернильный штамп — цифра «1». И, соответственно, «2» на туше 2-й категории — сам это видел. Понятно, что существовал ГОСТ, в котором был ответ на мой вопрос, но ни я, ни продавец его не читали. А мясо — вот оно, было перед глазами…
Почему я сейчас об этом вспомнил? Ума не приложу 🙃
